四大国有银行是哪四大，四大国有银行有哪四大银行?

大家好，我是小妍，专注于信用卡、财商领域的知识分享，最近这两天重庆降温真快啊，小妍都感冒了，大家一定注意防范，多穿衣，注意保暖！

回归正题，近两年，随着银行监管政策日趋严厉，办理信用卡的政策也在收紧。

那么对于已经办了几家银行信用卡并且有较高总额度的朋友，在申卡过程中往往会听银行工作人员或者客户经理提到“刚性扣减”这个词语。

一、什么是刚性扣减？

要明白刚性扣减的含义，首先要知道这个词的相关来源以及为什么要执行刚性扣减。

首先在你申请信用卡的时候，银行会根据你的收入，房车，资产等情况，评估出一个总授信上限（资质一般40万，资质好的起码上百万）

这就是银行评估你近期可期望的赚钱能力，加上你的资产，加总后再打个折扣，认定为能借给你钱的最大数目（总授信天花板）

换句话说，也就是最多能借给你那么多钱，在这个范围内你基本可以保证是有能力还上的。

然后银行在进行授信审批和信用卡额度调整时，要在本行核定的总授信额度天花板基础上，扣减申请人在他行已获信用卡的授信总额。

比如，一家银行核定某位客户40万元的信用卡授信额度天花板，之前他行已有卡额度总和为36万元，那么他新办卡的额度最多再给4万，这就是“刚性扣减”

二、为什么要执行刚性扣减呢？

在前几年，商业银行在信用卡授信管理时，有时会忽视申请人已获其他银行授信的情况

比如像上面说的，核定某位客户40万元的信用卡授信额度天花板，但该银行不考虑他行已经给予授信36万，而仍然按40万元去满额评估，从而给客户批了大额卡甚至还有大额贷款。

最后使客户获得的各行总授信额度远超其还款能力，那么客户还款能力跟借款额度不匹配，当然最后形成坏账的风险概率就会大增（客户也许仍然是想还钱的，但他能力已经不够还钱了）。

而这两年为了进一步规范银行业的发展，减少坏账率，监管越严格，一系列政策的规范、出台，都表明了要严格控制信贷，特别是严控信贷资金流入股市楼市

从2019年10月北京银保监局发布的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，再到近年更新的二代征信系统，都是在传达这样的信息。

如今，刚性扣减已经执行的越来越严格，并且早已经作为硬性条件嵌入到银行系统中去。

所以我们在申请信用卡时，要时刻留意“刚性扣减”这个因素。

另外要说明的是，刚性扣减发生作用主要是控制上限，比如像刚才说的评估40万天花板，如果已有36万，那么最多批4万。

但并不能进行反向推导，就是如果评估40万天花板，而他行只有4万，那么是不是这家银行就应该直接批你36万的卡？这显然也是不可能的

因为还要受到其他因素约束（比如卡种本身额度限制以及还要预留一些额度空间作为后期提额逐步释放等）

需要留意的是，同样的个人条件，每个银行评估你的总授信上限是有差异的

一般来说是从四大行，商业银行，城商行农商行，这样的级别，依次放宽。因为四大行体量大，处于众目睽睽之下的排头位置，受国家政策监控最严，所以执行的也严。

而地方性小银行，客户相对少，执行条款方面也相对灵活些，有一定空间。

从实际案例来看，比如农行，授信天花板是计算最苛刻的，有些客户工作稳定，理财50万半年去申请精粹白（大白金卡，5万起批）

而当时他行总授信才20多万，结果就被告知因为刚性扣减，剩余额度不够5万，导致拒批。而这种情况在地方小银行一般是不太会发生的。

好了，今天的分享就到这啦，我们下期见！