房贷浮动利率，房贷浮动利率是自动调整吗

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近期房贷政策利好不断。

先是央行和银保监会联合宣布将首套房个人住房贷款利率下限调降20个基点，以提振楼市信心。

随后，市场期待已久的降息“靴子”正式落地——5年期LPR（贷款市场报价利率）利率下调15个基点至4．45％，创史上最大单次降幅。

记者今天从中国人民银行启东市支行获悉，目前，辖内共有20家银行机构开办个人按揭贷款业务，首套房贷款利率方面，工农中建邮储等13家银行最低执行4.25%，二套房贷款利率方面，有16家银行最低执行5.05%。

LPR是由报价行根据对最优质客户的实际贷款利率市场化报价形成的，资金成本、市场供求、风险溢价等因素都会影响LPR报价，还有公开市场操作利率、中期借贷便利利率，以及存款利率监管等，对资金的成本也会产生影响。

今年1月，1年期LPR下调了10个基点，5年期以上LPR则下调5个基点。

这次，在时隔4个月后，在1年期LPR不变的情况下，5年期以上LPR下调了15个基点，这也是LPR改制后5年期LPR首次单独下调。

记者走访多家银行后发现，目前我市国有银行、大部分股份制银行首套房房贷利率均最低执行4.25%，二套为LPR＋60基点＝5.05％。

市民最为关注的房贷利率会“应声而降”么？从整体趋势看，5年期以上LPR下行意味市民房贷利率降低，月供额度降低，也就是购房成本有所降低。不过，记者在相关银行了解到，降不降、怎么降要分人群来看。

据央行提供的数据，2020年8月，存量贷款定价基准转换如期完成。其中，存量个人房贷累计转换28．3万亿元、6430万户，转换比例99％，其中94％转换为参考LPR定价。这意味着还有少量存量房贷选择了固定利率。这类客户的房贷利率将不受LPR的变动影响。

而浮动利率存量房贷会依据合同约定按期调整利率。一般银行都规定重定价周期为一年，并在合同中约定重定价日，每年重定价日那天根据相应的LPR情况确定当年实际执行的房贷利率。

记者从多家银行了解到，存量客户的房贷利率重定价日一般分为两种情况，第一种是每年的1月1日；另一种是贷款放款日对应的每年对月对日。有的银行是统一规定，有的银行可以让客户在两种情况之间自主选择。其中，1月1日重定价的存量房贷客户今年之内都不能享受这个最新利率，需要等2023年1月1日根据2022年12月份的LPR来确定。根据贷款放款日确定重定价日的客户，如果重定价日在5月20日及之前，今年已经重新定价，需要等到明年再调整；只有重定价日是在5月21日及之后的客户，可以在今年享受本次调整后的最新利率。

据了解，此次政策发布后，各家银行将结合自身经营情况、剩余房贷额度、客户风险状况和信贷条件等因素，合理确定每笔贷款的具体加点数值。银行人士表示，“不是所有收到政策的银行都必须把下限调整到4.25%，每笔贷款的利率也会根据客户资质进行调整。是否能获取最低利率，还是需要详细咨询办理银行的个贷客户经理。”

来源：启东融媒