工薪贷，工薪贷骗局

在婚姻市场中，一直有的两大痛点：彩礼和房子。

尤其是后者。

当今天朝，多少有情人最终被丈母娘棒打鸳鸯散，就是因为买不起房子……

买房钱不够，就要贷款。要贷款，就会心疼利息。

有没有哪种贷款方式能尽量帮我们节省利息呢？

经常有所谓的“理财达人”支招：只要把银行默认的“等额本息还款法”换成“等额本金还款法”，就能省下好几万利息。

一般人还房贷每个月的金额是固定的，也就是说，你每个月偿还的本金和利息之和是固定值，这就叫等额本息。

而等额本金，顾名思义，就是你每月偿还的本金是固定值，而利息则是变动的。

比如20年房贷，你第一个月偿还的是整整借20年的房贷利息，所以第一个月的利息最高，但第二个月还的是你借19年零11个月的利息，借款时间缩短了1个月，所以房贷利息也降低了，第三个月会继续下降，所以你整个还贷周期中，利息支出会逐月递减，导致你每月的还贷本息总额也逐月递减。

等额本金真比等额本息更省利息么？

当然。

按现在5年期以上贷款基准利率4.9%算，商业贷款100万元，分20年还清，等额本息的月供是6544元，20年利息总支出570665元。等额本金的话，第一个月的月供是8250元，第二个月8233元，第三个月8216元，然后每个月都会降十几元，直到最后一个月只要还4183元，20年利息总支出492041元。

少了78624元。

中国已经进入了加息周期，未来几年，加息是大概率事件，只要利息一涨，或者你是二套房贷1.3倍惩罚利率，贷款100万，等额本金真的能省下10万元利息。

之所以会出现这种结局，是因为采用等额本息还款法，你前期偿还的本金少，利息多，自然累计的利息就比较多。

而等额本金还款法，你第一个月偿还的本金和最后一个月偿还的本金一样多，导致本金归还速度比较快，利息支出相对就比较少了。

正因为银行很清楚这里面的小九九，所以你申请房贷的时候一般不会给你选择权，直接默认等额本息还款法，银行就可以实现利益最大化。

心眼好坏……

但事实真相就到此为止了吗？

等额本金真比等额本息更划算吗？

不存在的。

对绝大多数普通工薪阶层年轻人来说，还是应该选择等额本息，而非等额本金。

从理财角度看，选择总利息支出更高的还款方式才是更聪明的选择。

首先，等额本金之所以总利息支出少，不是因为这种还款方式更良心，而是因为等额本金占用银行资金的时间更短，利息支出自然少了。

所以我们只能说某种还款方式的利息支出相对更少，而不能说某种还款方式更划算。

第二，我们不能只看账面利息支出，更要看你手里可用于投资的资金还有多少。

比如你这个月刚申请房贷，下个月如果采取等额本息，只还6544元，而采用等额本金，要还8250元，差了1706元。

这1706元留在你手里，不就能拿去投资了吗？

钱是有时间价值的，现钱永远最值钱。

第三，我们选择还款方式不光要看利息支出，更要结合你的理财需求。

我们为啥要贷款买房？

不就因为现在年纪轻，积累少，没有足够多的钱能全款买房吗？

但随着年龄资历经验不断增长，只要继续努力奋斗，将来收入会不断提高，生活会越过越好，所以才敢冒风险背房贷。

既然将来的收入水平和经济状况预期会越来越好，选择每月还款金额一样的等额本息还款法，你实际还贷负担就会随着时间流逝，不断下降。

最后，等额本息的月供是固定的，你只要记住一个数字就行了，简单粗暴，一目了然。

但等额本金的月供不断递减，你就得每月拿出还款计划表看一眼。

还少了，额外收罚息；还多了，这钱躺在活期里也是浪费。

总之，采取等额本息还款法，还款周期超过1/2，就千万不要再提前还贷了，因为你利息已还的差不多，接下去主要还本金。

采取等额本金还款法，还款周期超过1/3就不要再提前还贷了。

而真正懂理财的人，不管在任何情况下，都不会提前还贷的。

不怕负债，乐于承受良性负债，借助杠杆，帮自己更快提升财富层级。

这就是富人思维。

如果你总是害怕负债，兜里有点钱就惦记着赶紧提前还贷，无债一身轻，睡觉倍踏实，那你就不是一个真正懂理财的人。

你就注定和富人无缘。

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本文由冀鸿翔老师弟子中孚教育冯老师（微信ID：2802417424）供稿，了解更多金融资讯，如何成为富人，请关注公众号：财商导师班