平安贷款要求，平安贷款要求高吗

　　2011年的北京通州郊外，一批来北京“闯天下”的外地人只租得起搭在几平方米“地格”上的简易帐篷，他们每天最主要的事情就是去拣垃圾，然后卖给回收点，提供帐篷的是一个河南人。这一年，这位河南“二房东”有了新的想法：为什么不就地办一个垃圾分拣中心？这样不仅方便拾荒者进行出售，自己也能额外赚取垃圾分类的附加值。

　　摆在他面前的最大难题就是资金。尽管建立一个垃圾分拣点并不需要太多资金，但是要想从银行贷出20万元，当时对于这个没有任何资产抵押的人来讲，可能性却微乎其微。

　　“这件事最终还是做成了。”即使是在6年后的今天，人人贷联合创始人张适时在谈及这件事中的早期客户时，依然充满了自豪。

　　“如果说银行等传统金融机构是为国民经济运行的主动脉输血，那互联网金融则是让更多的闲置资金流向更有需要的地方，使实体经济中广博的毛细血管活跃顺畅。”张适时表示，“普惠金融本质上是让更多有需要的人能够获取到金融服务，解决一个个小微企业主、自雇经营个体的融资需求，正是弥补了传统金融服务网络中没有覆盖到的群体，从而激活了中国经济最微小的力量。”

　　20万借款红线下的“好生意”

　　普惠金融在当下正在得到越来越多的重视。

　　就在国庆节前，央行根据国务院的部署，通知决定对普惠金融实施定向降准，对贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准，该项措施将从2018年起开始实施。

　　在此之前，与之相关的降准已经出现过两次：分别是在2014年4月和5月。第一次主要涉及“三农”的银行适当降低准备金率，第二次则提出要“加大定向降准措施力度”。两次定向降准实施后，“三农”和“小微”的融资规模都出现较快增长。

　　可见， 在“普惠金融”连续三年写入政府工作报告以及列入“十三五”规划的背景下，金融业对普惠金融越发重视。值得注意的是，在央行的界定中，将普惠金融领域的贷款界定在单户授信500万元以下的范畴。

　　而在现实中，不少的小微企业和个体经营者，对于资金的需求其实往往并没有想象中那么大。

　　从人人贷公布的2017年上半年运营报告数据显示，从借款端来看，人均借款金额为7.5万元，借款期限在25~36个月之间的用户占比为83.71%。

　　“这说明很多人借钱是用在做小本生意的周转上。”张适时表示，这些20万元以内的融资需求恰恰体现了互联网金融对于实体经济的支持作用。“我们发现客户群体中50%是稳定工薪的人群，50%是小微企业主和个体工商户，而在这部分工薪人群中有一半的人最终也把钱用于经营。”

　　在中国，这些力争通过经营改善自己生活状况的群体正在不断增加。

　　受益于政府职能转变“放管服”和“双创”政策利好，根据国家工商总局的数据统计，2017年上半年，新登记市场主体887万户，同比增长13.2%，平均每天就有1.6万家企业成立。而这其中，我国私营企业达2497.08万户，较去年同期增长20.94%，个体工商户6153.97万户，同比增长10.45%。

　　而这些人在改变自身命运而努力的同时，也为整个社会带来了价值。最直接的社会价值就是带来了就业的贡献：平均每户私营企业可带动8人就业，每个个体工商户可带动2.8人就业。

　　中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛在接受媒体采访时曾表示，普惠金融并不是无原则降低金融服务的标准和门槛，对于特定弱势群体来说最重要的是得到这种资源的机会，要给他充分了解金融服务的机会以及得到金融服务的技能。

　　“人人贷所聚焦服务20万元以内的个人融资需求，是基于对中国营商环境的认识，超过这个额度，从金融风险上考量，需要接入专门的信贷员的机制，这其实不利于借款方便利地获取资金，而实际上借款人中绝大部分并不是在银行没有信用记录的人，而是现有的金融机构服务他们的成本太高，所以综合来看，只要通过一定的风控手段，这个区间的小微企业经营贷款就是网贷的市场机遇。”张适时表示。

　　实体经济受益金融创新

　　从第一家网贷公司上线至今，被视作金融创新的互联网金融已经发展了10年，从最开始的野蛮生长，到中期的资本竞逐，再到近两年的监管进化，行业竞争也在日趋激烈。

　　作为最早一批涉足网络贷款的企业，成立于2010年的人人贷在很多方面都可以被看作是“优等生”。而在这个过程中也伴随了自身对于核心竞争力的认识与强化。

　　“金融创新本质没有善与恶之分，尽管我们看到创新过程中出现了一些负面的效应，但同时还出现了更多有价值的东西。尤其是监管的深入，合规正在变成一种重要的竞争力。”张适时说，“在这个过程中我们始终关注的是，对创新边界的探索，与金融本身的逻辑是否相悖，与社会发展的道义逻辑是否相悖——我们根据这两点预判和指导企业的行为。”

　　在2015年之前，与网贷行业密切关联的高频词汇是“高收益”，市场上利率超过12%的产品比比皆是。受此驱动，行业规模翻倍增长。网贷之家的数据显示，截至2014年底，中国网贷行业全年累计成交量高达2528亿元，相较2013年增长了239%，但同一年，人人贷的增速仅为138%。

　　人人贷联合创始人之一的杨一夫曾表示，当时这是对发展速度进行刻意控制的结果，其原因就是考虑到高企的资金成本和与之不匹配的资产质量可能带来风险。

　　对风险的警惕在之后转化成为人人贷的优势之一。

　　2016年8月24日，由银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》），被称为“史上最严网贷新规”出台，给了所有诚实经营、具有核心竞争力的网贷平台“良币驱逐劣币”的机会。

　　《办法》中对于借款额度的限制、资金存管的要求都为行业经营划定了“门槛”，而在客户关系、资产处置、风险评估上积累了丰富经验的平台逐渐从愈发激烈的竞争中脱颖而出。

　　人人贷在今年上半年平台成交金额为69.7亿元，相比去年同期增长51% ；为投资人赚取7.89亿元，相比去年同期增加了58%。

　　让金融服务惠及更多有需要的人，除了“普”更要“惠”。在推动这一理念落实的过程中，张适时认为想要让普惠金融落到实处包括几个方面：普惠不是慈善，这个业务本身要有一定的收益来保障可持续的运营；通过产品和服务实现金融服务的可获得性；这种服务是可以规模化运营的。“我们通过打通银行等低成本资金来源、通过多个风险周期的进化与模型的完善，形成了线上线下相结合的数字化风控体系来提高服务的效率。”

　　目前，看好小微企业普惠金融服务的平台不止人人贷一家。此前，宜信普惠产品与运营中心总经理田颖就曾公开表示，除了针对普惠人群提供全面的小微金融服务，未来还将帮助客户建立使用及管理资金的能力。与此同时，包括平安普惠在内的同业也在探索例如通过小微企业税收凭证为其提供融资。

　　截至2017年8月，小微企业运行指数达到46.4，是在2016年7月份指数降至45.6的历史低点之后，连续多月出现了回调，这凸显了小微经济随宏观经济筑底的基本特征。通过为小微企业引入经营“活水”，激发经济末梢的活力，是促进中国经济在新常态下稳步发展的重要基石。

　　“参照国外的经验，未来5~10年，中国有约5000万人可能以各种方式参与到微型企业的经营中，服务好他们，让他们通过普惠金融服务，通过自己的劳动让生活更好，这在我们看来，就实现了金融服务实体经济的本质。”张适时说。